Банк Москвы: ипотечные кредиты в японской валюте

Народная любовь к японской культуре теперь может не ограничиваться поеданием суши и чтением книг Харуки Мураками: Банк Москвы начал выдавать ипотечные кредиты в японских иенах по беспрецедентно низкой для России ставке - от 6% годовых. Это позволит банку давать в долг намного больше, нежели по кредитам в других валютах. Эксперты говорят, что брать такой кредит выгодно. Но лишь в том случае, если клиент сможет погасить его быстро - за 2-5 лет.

ОАО "Банк Москвы" входит в пятерку крупнейших кредитных организаций России. У него 102 тыс. корпоративных и 8,2 млн. частных клиентов, а филиальная сеть насчитывает 362 подразделения. Это не первая ипотечная программа банка в экзотической валюте: в апреле 2007 года он начал выдавать жилищные кредиты в швейцарских франках под 7-7,4% годовых.

Теперь же к ипотеке во франках присоединится ипотека в другой необычной для россиян валюте - в иенах. Покупателям квартиры на вторичном рынке банк готов выдавать кредиты в иенах под процентную ставку от 6% годовых. Если же приобретаемая квартира находится на этапе строительства, то процент выше - от 7,5%. Погашение кредита происходит в рублях, по льготному курсу, отличающемуся от того, который принят в обменниках банка, - курс ЦБ плюс 0,5%. Получить кредит в японских иенах можно до 15 апреля 2008 года. Банк решил сначала "обкатать" эту программу, и, если эксперимент окажется удачным, продолжит выдавать подобные кредиты.

Лицом к Востоку

Причин введения Банком Москвы (БМ) "японской" ипотеки несколько. Первая - вдохновляющие результаты эксперимента ипотеки в швейцарских франках. Банк Москвы первым в России начал выдавать кредиты в этой валюте, и начал удачно: за 7 месяцев (с мая по ноябрь 2007 года) портфель его жилищных займов в швейцарской валюте превысил 4 млрд. рублей. Изначально банк предполагал выйти на эту цифру только к концу минувшего года. Кредитование в франках, очевидно, понравилось гражданам, поскольку совокупный ипотечный портфель БМ благодаря этому новшеству за год вырос почти в 3 раза, составив 14 млрд. рублей, при этом 30% портфеля приходится именно на кредиты в франках. Розничный же портфель - только в 2,2 раза. Поэтому немудрено, что в 2008 году руководство банка снова сделало ставку на ипотеку.

Заграница нам поможет. Не та, так другая

Вторая причина - это поиск новых способов оживить замирающий ипотечный рынок. Дело в том, что в 2007 году ипотечных кредитов было выдано меньше, чем в 2006. Такое произошло впервые с момента активного развития ипотеки, утверждают в аналитическом центре IRN. Во многом виной тому кризис ликвидности на мировых финансовых рынках, разразившийся в августе 2007-го. Наши банки привыкли занимать за рубежом. Но как только начались проблемы, их зарубежные коллеги подняли ставки на привлекаемые ресурсы (приблизительно на 2 п.п.). Это привело к удорожанию российской ипотеки: в среднем цены выросли 1,5-2%.

За дешевыми средствами Банк Москвы отправился в Японию - занять деньги у одного из местных банков. Иена сейчас - одна из самых дешевых валют. Например, месячная ставка LIBOR (средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам) в иене составляет 0,7%, в то время как в долларах - 4%, в евро - 4,2%. Название японского партнера БМ держит в секрете. Не разглашает он и условия привлечения. Известно лишь, что объем сделки составляет несколько десятков миллионов долларов, или несколько миллиардов иен.

Джинн из японской бутылки

Поиски новых форм кредитования связаны еще и с непомерно высокими ценами на жилье. Их рост во многом спровоцировала... ипотека. А точнее - ее бурное развитие в 2005-2006 годах (в 2006 году рост цен на квартиры составил 100%, свидетельствуют данные IRN). За счет заемных средств увеличился платежеспособный спрос населения. Цены на жилье взлетели, и представители среднего класса снова потеряли возможность покупать квартиры с помощью ипотеки. "Проблема не в том, что людям не нужна ипотека. Просто большинству из них при нынешних ценах на квартиры заемных денег все равно не хватает", - делают вывод аналитики IRN.

А тут как раз Банк Москвы со своей ипотекой в иенах, которая, по словам директора блока "Розничный бизнес" БМ Аллы Цытович, позволит решить эту проблему. Арифметика такова. Сегодня средняя ставка по рублевым займам составляет 12% годовых. "Это значит, что семья с доходом 45 тыс. рублей при первоначальном взносе 10% и сроке кредитования 10 лет может взять порядка 2,2 млн. рублей", - объясняет Цытович. Если при этом снизить ставку до 6%, то максимальная сумма кредита составит где-то 2,83 млн. рублей. Таким образом, жилье в первом случае будет стоить максимум 2,4 млн. рублей, а во втором - порядка 3,2 млн. рублей, резюмирует она.

Восток - дело тонкое. Как и его валюта

У медали есть и обратная сторона - валютные риски, о которых, впрочем, Банк Москвы предупреждает клиентов. "Из-за высокой волатильности (изменчивости курса) иены заемщик рискует тем, что выплаты по кредиту могут составить всю его зарплату, а то и больше", - говорит руководитель консультативных программ IFC в сфере жилищного кредитования Елена Клепикова.

По мнению других экспертов, брать ипотеку в иенах выгодно, если клиент имеет возможность погасить кредит за 2-5 лет. "В противном случае, если кредит долгосрочный, от 10 лет и выше, никто не знает, чем обернется для него эта сделка: приобретением или потерей", - говорит Игорь Жигунов, зампредправления Городского ипотечного банка. Впрочем, по прогнозам Аллы Цытович, даже при максимальных колебаниях иены ставка по кредитам в ней все равно будет ниже, чем в других валютах. Как поведет себя иена в будущем, Банк Москвы предсказывать не берется, отдавая это непростое занятие на откуп клиентам. Но готов ознакомить их с тем, как вела себя японская валюта в последние годы.

Телефоны группы ипотечного кредитования Южно-Сахалинского филиала ОАО "Банк Москвы" в Южно-Сахалинске - 45-10-16, в Корсакове - 4-53-75.

По материалам информационного портала "Банки.ru"